Cartão de crédito para CNPJ: guia completo para escolher e controlar despesas

Ter um cartão de crédito para CNPJ é o primeiro passo para separar as finanças da empresa das pessoais. Mas, para quem lidera finanças em médias e grandes empresas, o cartão PJ é apenas uma peça do processo — e confundi-lo com controle de verdade é um erro que custa caro no fechamento do mês.

No Brasil, empresas de todos os portes podem solicitar um cartão de crédito vinculado ao CNPJ, desde MEIs até grandes corporações. As condições variam bastante: anuidade, limite, benefícios e, principalmente, o nível de controle que a solução oferece sobre os gastos da equipe.

Este guia cobre como funciona o cartão de crédito com CNPJ, quem pode solicitar, quais são as melhores opções do mercado e — o ponto que a maioria dos artigos ignora — como transformar o cartão em uma ferramenta real de gestão de despesas corporativas.

Como funciona um cartão de crédito para CNPJ

O cartão de crédito para CNPJ funciona como um cartão convencional, com a diferença de que é emitido em nome da pessoa jurídica, não do CPF do sócio. O limite é concedido com base no perfil financeiro da empresa — faturamento, histórico e movimentação bancária — e não na renda pessoal do empreendedor.

A fatura é gerada mensalmente no nome do CNPJ, o que facilita a separação de despesas para fins contábeis e fiscais. Dependendo do emissor, o cartão pode ter função débito e crédito no mesmo plástico, cartões virtuais para compras online, e a possibilidade de emitir cartões adicionais para sócios ou colaboradores.

Diferenças entre cartão PJ e cartão pessoal

As principais diferenças operacionais são:

• Titular: o cartão PJ é vinculado ao CNPJ; o pessoal, ao CPF. Limite: o cartão empresarial tende a ter limites mais altos, calculados com base no faturamento da empresa.
• Fatura: a fatura PJ pode ser usada diretamente na conciliação contábil, sem precisar separar manualmente o que é pessoal e o que é da empresa.
• Controle: cartões PJ de bancos tradicionais oferecem controle básico por extrato; plataformas especializadas permitem políticas de gastos, limites por colaborador e integração com ERP.
• Benefícios: programas de pontos, acesso a salas VIP e seguros de viagem costumam ser exclusivos do segmento empresarial.

Funções disponíveis no cartão PJ

A maioria dos emissores oferece ao menos a função débito para todos os clientes PJ. A função crédito depende de análise de crédito e pode ser liberada gradualmente conforme a movimentação da conta. Cartões virtuais são cada vez mais comuns e permitem segmentar gastos por categoria — assinaturas, viagens, fornecedores — com mais controle e segurança.

Quem pode solicitar um cartão de crédito com CNPJ

Qualquer empresa formalizada com CNPJ ativo pode solicitar um cartão de crédito empresarial. Isso inclui MEIs, microempresas (ME), empresas de pequeno porte (EPP) e empresas de médio e grande porte. Os requisitos variam por instituição, mas o processo geral segue a mesma lógica.

Requisitos para MEI

O MEI tem acesso a cartões específicos — inclusive o Cartão MEI, regulamentado pelo governo federal — e a produtos de fintechs digitais com pouca burocracia. Os requisitos mínimos são:

Requisitos para ME, EPP e empresas maiores

Para empresas além do MEI, os documentos exigidos geralmente incluem:

Bancos tradicionais como Itaú, Banco do Brasil e Santander costumam exigir conta PJ ativa na instituição. Fintechs como Inter, Nubank Empresas e C6 Bank permitem abertura de conta e solicitação do cartão em um fluxo digital, sem necessidade de conta prévia.

Vantagens de ter um cartão de crédito PJ

O cartão de crédito para empresa com CNPJ vai além de facilitar pagamentos. Quando bem utilizado, ele se torna uma ferramenta estratégica para o financeiro da empresa.

Limite de crédito mais alto

Empresas movimentam volumes maiores do que pessoas físicas. O limite do cartão PJ é calculado com base no faturamento e na saúde financeira do CNPJ, o que geralmente resulta em limites significativamente superiores aos de cartões pessoais. Isso dá fôlego para pagar fornecedores, investir em estoque e cobrir despesas operacionais sem comprometer o fluxo de caixa imediatamente.

Centralização de gastos empresariais

Concentrar as despesas da empresa em um único instrumento facilita a análise financeira. Em vez de cruzar extratos pessoais e empresariais no final do mês, o time de finanças tem uma fonte única de dados. Isso reduz o tempo de conciliação e diminui o risco de erros na prestação de contas.

Construção de histórico de crédito do CNPJ

Usar o cartão regularmente e pagar a fatura em dia constrói o histórico de crédito da empresa. Um CNPJ com bom histórico tem mais facilidade para negociar limites maiores, taxas menores e condições melhores com fornecedores e instituições financeiras no futuro.

Segurança com cartões virtuais

Cartões virtuais permitem criar números únicos para cada tipo de gasto — assinaturas recorrentes, compras pontuais online, despesas de viagem. Em caso de comprometimento de dados, basta cancelar o cartão virtual específico sem afetar o restante da operação. Isso é especialmente relevante para empresas com alto volume de compras online ou com múltiplos colaboradores realizando pagamentos.

Cartões para colaboradores com limites individuais

Emissores como Itaú Empresas e plataformas especializadas permitem emitir cartões adicionais para sócios e colaboradores, com limites individuais configurados pelo gestor. Isso elimina o uso de cartões pessoais para despesas corporativas — uma das principais fontes de retrabalho no financeiro — e mantém toda a operação de gastos sob controle do CNPJ.

Quer ir além do cartão e ter controle real sobre cada gasto da sua equipe? A Payfy permite definir limites, políticas e fluxos de aprovação por colaborador, centro de custo ou projeto — antes que o gasto aconteça. Agende uma demonstração gratuita e veja como funciona na prática.

Como solicitar um cartão de crédito para CNPJ: passo a passo

O processo varia por instituição, mas o fluxo geral para fazer um cartão de crédito pelo CNPJ segue estas etapas:

1. Escolha a instituição: avalie anuidade, limite estimado, benefícios e nível de controle oferecido. Fintechs digitais tendem a ter processos mais ágeis; bancos tradicionais podem oferecer limites maiores para empresas com histórico.
2. Abra ou vincule uma conta PJ: a maioria dos emissores exige conta corrente empresarial na mesma instituição.
3. Reúna a documentação: CNPJ ativo, contrato social ou CCMEI, comprovante de endereço e dados dos sócios.
4. Solicite o cartão: pelo app, internet banking ou agência. Fintechs geralmente permitem solicitar o cartão no mesmo fluxo de abertura de conta.
5. Aguarde a análise de crédito: a instituição avalia o perfil financeiro do CNPJ. A função débito costuma ser liberada imediatamente; a função crédito pode levar alguns dias.
6. Desbloqueie e configure: defina senhas, ative cartões virtuais e, se disponível, configure limites para portadores adicionais.

Para quem busca fazer o cartão de crédito pela internet com CNPJ, fintechs como Nubank Empresas, Banco Inter e C6 Bank oferecem abertura de conta e solicitação de cartão 100% digital, sem necessidade de ir a uma agência.

Comparativo: principais opções de cartão de crédito para CNPJ

O mercado brasileiro oferece opções para diferentes perfis de empresa. A tabela abaixo resume as principais alternativas:

Para cartão de crédito para CNPJ MEI, as fintechs digitais tendem a ser mais acessíveis, com menos burocracia e processos 100% online. Para empresas maiores com múltiplos colaboradores, o ponto de atenção não é apenas o emissor — é o nível de controle que a solução oferece sobre quem gasta, onde e quanto.

Como controlar os gastos do cartão PJ na prática

Ter um cartão de crédito com CNPJ não resolve o problema de visibilidade das despesas por si só. Sem processos claros, o cartão PJ vira apenas mais um extrato para conciliar manualmente no final do mês. Veja como estruturar o controle de verdade.

Defina políticas de gastos e orçamentos por área

Estabeleça regras claras antes de distribuir cartões: quais categorias de gasto são permitidas, quais precisam de aprovação prévia, quais são vedadas. Defina orçamentos por centro de custo, projeto ou equipe. Sem política documentada, qualquer gasto fora do padrão vira uma discussão retroativa — e o financeiro paga o preço no fechamento.

Acompanhe transações em tempo real, não pelo extrato

Acompanhar o extrato "com frequência" é insuficiente para operações com volume relevante. O controle efetivo exige visibilidade em tempo real: saber o momento em que o gasto ocorre, em qual categoria foi classificado e se está dentro da política aprovada. Notificações instantâneas e dashboards atualizados ao vivo eliminam surpresas no fechamento.

Use cartões virtuais para categorias de despesa

Crie cartões virtuais específicos para diferentes tipos de gasto: assinaturas de software, viagens, marketing, fornecedores. Isso facilita a categorização automática das despesas e permite bloquear ou ajustar limites por categoria sem impactar o restante da operação.

Automatize a conciliação com o ERP

O maior gargalo do cartão PJ para times financeiros não é o limite — é a conciliação manual. Cada transação precisa ser classificada, vinculada a um comprovante e lançada no ERP. Sem automação, isso consome horas do time contábil toda semana e aumenta o risco de erros.

Plataformas de gestão de despesas integradas ao cartão eliminam esse retrabalho: as transações são capturadas automaticamente, categorizadas por IA e sincronizadas com o ERP em tempo real.

A diferença entre ter um cartão PJ e ter controle de despesas de verdade

Um cartão de crédito para empresa com CNPJ resolve um problema básico: separar finanças pessoais das empresariais. Mas para times de finanças que gerenciam múltiplos colaboradores, centros de custo e um volume relevante de despesas mensais, o cartão sozinho não entrega controle — entrega apenas um extrato mais organizado.

O controle real vem de uma camada adicional: políticas de gastos aplicadas antes da transação, aprovações estruturadas, categorização automática, conciliação de comprovantes e integração direta com o ERP. É exatamente isso que a Payfy oferece.

Com os Cartões Corporativos da Payfy, o financeiro define limites, regras e políticas por colaborador, centro de custo ou projeto — e os gastos acontecem dentro do que foi aprovado desde o início. Cada transação é capturada em tempo real, categorizada automaticamente pela IA da plataforma e vinculada ao comprovante enviado pelo colaborador via app ou WhatsApp.

A Payfy IA valida cada despesa contra a política da empresa: identifica itens fora da política, duplicidades, gastos em horários não autorizados e inconsistências entre comprovante e transação. Alertas automáticos chegam antes do fechamento — não depois.

Para o time contábil, a Automação Contábil da Payfy usa OCR e IA para ler comprovantes, extrair dados e categorizá-los na conta contábil correta, com exportação para ERPs como Totvs, Sankhya, Omie, Senior e outros. O resultado: fechamento mensal até 4x mais rápido, com 93% dos recibos conciliados em até 2 dias.

A Payfy tem parceria estratégica com o Banco do Brasil — investida pelo CVC do BB em 2022 — e atende mais de 1.500 empresas, incluindo LG, P&G, Havaianas, Unimed e Portobello.

{{banner-despesas}}

Perguntas frequentes sobre cartão de crédito para CNPJ

MEI pode ter cartão de crédito com função crédito?

Sim. MEIs podem solicitar cartão de crédito PJ com função crédito em diversas fintechs e bancos. A liberação depende de análise de crédito individual. Nubank Empresas, Banco Inter, C6 Bank e Efí Bank são opções acessíveis para MEI com processo 100% digital.

Qual a diferença entre cartão corporativo e cartão PJ?

O cartão PJ é emitido em nome do CNPJ para uso geral da empresa. O cartão corporativo é uma categoria mais específica, geralmente associada a programas de gestão de despesas: permite emitir múltiplos cartões para colaboradores com limites individuais, políticas de uso e integração com sistemas contábeis. A Payfy oferece cartões corporativos pré-pagos com toda essa camada de controle.

Posso dar cartões para funcionários com limites próprios?

Sim, mas depende do emissor e da solução utilizada. Bancos como Itaú Empresas permitem cartões adicionais para portadores. Plataformas como a Payfy vão além: permitem definir limites, categorias autorizadas e fluxos de aprovação individuais por colaborador, com visibilidade centralizada para o financeiro.

Como conciliar as despesas do cartão PJ com a contabilidade?

A conciliação manual — cruzar extrato, comprovantes e lançamentos no ERP — é o maior gargalo do cartão PJ. Plataformas de gestão de despesas com automação contábil, como a Payfy, eliminam esse processo: as transações são capturadas, categorizadas e enviadas ao ERP automaticamente, reduzindo o trabalho manual e o risco de erros.

É possível integrar o cartão PJ com o ERP da empresa?

Diretamente com o banco emissor, raramente. A integração com ERPs como Totvs, Sankhya, Omie e Senior geralmente requer uma plataforma intermediária de gestão de despesas. A Payfy oferece integrações diretas via API com os principais ERPs do mercado brasileiro, sincronizando dados em tempo real.

O que acontece se um colaborador gastar fora da política da empresa?

Sem um sistema de controle, o gasto fora de política só é identificado no fechamento — quando já é tarde. Com a Payfy, a plataforma valida cada transação em tempo real contra as políticas configuradas e emite alertas automáticos para o gestor e o financeiro antes que o problema se agrave.

Conclusão

O cartão de crédito para CNPJ é uma ferramenta essencial para qualquer empresa que queira organizar suas finanças, separar gastos pessoais dos empresariais e construir histórico de crédito no nome do negócio. O mercado brasileiro oferece boas opções — de fintechs digitais sem anuidade a bancos tradicionais com benefícios robustos — para todos os portes de empresa, do MEI à grande corporação.

Mas para times de finanças que gerenciam volume relevante de despesas, múltiplos colaboradores e fechamento mensal com integração ao ERP, o cartão PJ é apenas o começo. O controle real vem de políticas, automação e visibilidade em tempo real — e é exatamente isso que a Payfy entrega. Menos planilhas, mais controle, fechamento mais rápido.

Quer ver como funciona na prática? Agende uma demonstração gratuita da Payfy e descubra como controlar cada gasto da sua empresa — do cartão ao ERP — em uma única plataforma.

‍